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银行金融消费者权益探讨
2008年全球全融危机以来各国加强了对金融消费者的保护力度。美国的修德一弗兰克法案提出成立金融消费者保护局赋予超越监管机构的监管权利全面保护金融消费者合法权益。自此金融消费保护成了各国极度关注的热点，“金融消费者”按照中国人民银行颁布的《中国人民银行金融消费者权益保护工作管理办法试行2013》的定义为:“在中华人民共和国境内购买、使用全融机构销售的金融产品或接受金融机构提供金融服务的自然人”。我国金融消费者保护处于起步阶段公众自我保护意识不强相关概念、理论生疏金融消费者保护效率较低用。金融消费者具有金融财产安全权、购买金融产品知情权金融产品自主选择权金融市场公平交 易权以及求偿权等基本金融权利。金融消费者保护要通过建立保护机制、健全金融消费者咨询投资受理处理机制、探索金融消费者金融非诉解决机制以及全融知识宣传和普及来使得金融消费者免受损害。
金融消费者保护的必要性与有效性在此基础上指出了我国金融消费者保护面临着监管错位、金融腐败、银行垄断经营和利率市场化等造成的现实挑战以此提升我国金融消费者的自我保护意识。针对这些挑战提出了银行业监管应把金融消费者保护作为首要目标、净化金融消费者保护环境、规范商业银行经营行为弥补金融消费 者司法保护缺陷等对策具有一定理论与现实意义。
金融消费者保护理论属于政府管制理论范畴。其理论经济危机理论发展与主流经济学思想、监管理念和金融实践活动密切相关。经济管制必要性与有效性理论代表性学派理论包括市场失灵说金融脆弱说社会利益论等。从金融消费者保护的必要性理论来说是社会利益论认为市场经济天然存在缺陷配置以保护公共利益为出发点的政府金融监管可以通过对经济生活进行适度干预纠正或消除市场缺路。在完全竞争假设条件下市场资源配置最优化、社会福利最大化的帕累托最优难以实现垄断和过度竞争与金融消费公平原则相悖导致市场失灵，为防止相关经济主体对金融消费者利益的侵害作为社会利益代表的政府有责任和义务通过强化监管消除价格歧视维护金融安全和优化资金配置保护金融消费者权益"。资产流动性缺乏是银行体系脆弱性的根源道德风险过度投资政府担保过度借债经济波动等都是导致银行脆弱性的重要原因，政府通过以利率管制为核心的金融约束政策消除金融机构信息屏障有效实现信生资源的优化配置确保全由机构稳建经营和金融体系安全。息息相关对信息的利用程度决定了交易收益。信息屏障直接导致委托代理关系扭曲金融消费者与银行之间存在着特殊的双向委托代理关系银行垄断经营与暴利追逐最终导致金融消费者权益受损。法律不完备理论认为法律诉讼与行政监管孰重孰轻具有较强行政色彩的金融监管成本较低而效率更高。法律不完备所导致的监管失灵监管者能在法律制定和实施过程中拥有较大灵活性问。
从金融消费者保护的有效性理论来说是监管俘获论认为被监管者受利益驱动往往会运用各种方式或手段俘获监管者使被监管者沦为利益集团谋取私利的工具政治压力或监管腐败往往使监管偏离公共利益目标。在公共利益和特殊利益集团利益之间寻求平衡点公共利益仅仅反映了监管者主观意愿以满足多数人偏好为最终结果往往陷入了监管者利益最大化误区。
融入政府管制论中的金融消费者保护理论的精髓在于个人利益保护与社会利益论密不可分金融消费者诉求往往是市场失灵的代价资本道德约束彰显金融脆弱说的本质金融创新中新版庞氏骗局的层出不穷委托代理关系扭曲下霸王条款备受诟病信息屏障下利益冲突为何难以避免监管寻租金融约束、信息披露和公共选择等社会经济内生变量与金融消费者保护存在内在联系金融消费者保护的目标是社会福利最大化防止金融机构对金融消费者的利益侵害。
监管目标错位挑战公共利益论战后频发的金融危机表明美国政府监管价值取向偏离金融消费者保护沦为利益集团的寻租工具加剧了金融市场失灵导致了金融消费者利益严重受损。从行业管理演变而来的我国传统银行监管目标，主要侧重于维护金融体系稳定重点监控银行机构风险抵御能力和盈利能力对消费者权益保护明显不足，改革开放36年来我国银行垄断经营由来已久银行服务质量低下与霸王条款签行并存金融消费者权益备受侵害引起金融消费者强烈不满。由于金融监管制度设计过分强调机构监管和功能监管金融消费者保护目标被严重。
金融腐败挑战监管俘获论。金融市场是典型的法律不完备市场直接导致金融消费者司法救助不足。美国是世界上金融监管体制最为完善金融消费者保护最全面的国家但金融消费者保护一直以来并未成为金融监管的首要目标从大萧条到次贷危机从庞氏骗局到华尔街运动每一次危机的爆发都与监管寻租密不可分里。面对资本的贪婪和人性的丑恶在正规金融过于强大草根金融“夹缝求生的现状下面对物价波动压力。
社会资金循环梗阻挑战金融脆弱说。政治多元化、经济私有化和金融自由化是现代化国家的基本特征。我国长期存在金融压抑壁垒金融自由化步履维艰，民间借贷炒股炒楼炒金等投资活动活跃社会资金“脱实入虚”银行利润持续收窄信用风险持续累积银行体系脆弱性日益突出。我国商业银行面临的最主要的风险是信用风险。在我国商业银行体系中占主导地位的四大国有商业银行主要贷款对象为国企。我国商业银行的信息不对称现象十分严重由于我国采用的是总分支行的组织结构特别是四大国有商业银行分支机构众多下级行对上级行隐瞒、慌报经营管理信息的现象普遍存在从而使上级行难以对各分支机构实施有效的监控加大了我国商业银行的运行风险，广大存款人对我国商业银行分支行的
银行垄断经营挑战委托代理说。我国四家国有商业银行脱胎于计划经济体制下的四家专业银行其垄断地位的形成不同于西方市场经济国家通过自由市场竞争而来而是通过行政方式设置而来的而且目前它们还不是完全意义上的商业银行，80%以上银行业资产占全部金融资产的比例超过90%。同业业务，理财等金融产品不断发展金融业务链条在逐步拉长利率风险和流动性风险在上升。这种格局既反映了银行业在金融资源配置中的主导地位也反映了金融体系过于依赖银行业的缺陷。金融消费者与银行具有双向委托代理关系伴随着现代金融业的迅猛发展商业银行作为代理人的情形十分普遍。产品风险外延化竞争同质化和服务低劣化侵犯金融消费者权益事件频发成为必然。
利率市场化挑战金融约束论。我国银行业是金融约束论的直接受益者通过成立四大金融资产管理公司、剥离不良资产、国家注资、引进国内外战略投资者和资本市场融资国有专业银行华丽转身为国有控股商业银行，据不完全统计剥离不良资产和国家注资超过10万亿人民币相当于当时社会财富的一半。严格的市场准入限制确保了国有商银行的垄断地位严苛的利率管制使得我国存款利率长期低于竞争生均衡存突利差成力我国商业银行的首要利润来源，也造就了我国商业银行以传统银行业务为主的经营模式，2011年我国银行业净利润为1.04万亿元净利润增长率达36%高于全国规模以上工业企业25. 49%的利润同比增长率银行业“暴利”已成为不争的事实金融约束与金融垄断相伴垄断必然限制竞争造成我国银行经营模式落后利润来源单一银行服务质量低劣，霸王条款”盛行金融理财陷阱重重金融欺诈事件屡见不鲜金融消费者利益备受侵蚀而无处申诉。伴随着金融国际化和一体化趋势以及金融约束的逐步放松银行业靠国家行政干预的垄断辉煌难以维系。银行业利润增长呈下降趋势影子银行进步泛滥银行业公司治理效率亟待提升各种风险挑战尚需面对强化以金融消费者保护为核心的银行监管成为提高银行持续经营和抗风险能力的必由之路。
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消费者权益日代表发言1各位领导，同志们：
今天，我们在这里隆重纪念315国际消费者权益保护日，这对于提高消费者法律意识和自我保护意识，维护消费者合法权益将产生积极的推动作用，意义重大。借此机会，我代表市工商局、市消费者协会，向全市广大消费者致以节日的问候!向长期以来关心支持消费者保护事业、关心支持工商工作的各级领导和社会各界，向战斗在消费者权益保护战线的同志们表示崇高的敬意和衷心的感谢!
保护消费者合法权益工作，既涉及广大人民群众的切身利益和生命安全，也关系到社会稳定和经济社会的和谐发展。多年来，我们工商行政管理部门和消费者协会始终坚持将消费者权益保护工作作为一项严肃的政治任务来对待，作为一项民心工程来抓。特别是2016年以来，在市委、市人大、市政府、市政协的领导和关怀下，在有关部门的支持配合下，我们坚持以科学发展观为统领，围绕消费与环境年主题，认真履行职责，积极开拓创新，扎实开展工作，在保护消费者合法权益工作中取得了新的成绩。
一是消费投诉处理工作成果明显。20--年以来，全市消协系统共接待群众来电来访、为消费者提供咨询服务3万余人次，受理投诉2136起，处结2136起，处结率100%，为消费者挽回经济损失29.4万余元。提供案件后政府罚没款19余万元，支持消费者起诉9件。通过消协工作人员扎扎实实的工作，化解了大量的消费纠纷，赢得了广大消费者的赞誉，树立了良好的社会形象。
二是消费宣传指导工作富有成效。通过报纸、电台、电视台等新闻媒体，加强消费宣传和指导，向广大消费者介绍消费知识和消费方式，引导消费者科学、正确、健康消费;采取召开座谈会、举办培训班等形式，宣传法律、法规和政策，提高消费者依法维权意识和能力。在中国工商报、新华社网等新闻媒体发表新闻报道和信息56篇;发布《消费警示》8次;举办《消协简报》3期。荣誉牌匾召回制、维权护农及建立一会两站经验做法分别被青岛市消协以简报形式转发。根据投诉情况，有针对性地深入到消费者满意单位及部分企业进行《消费者权益保护法》、《产品质量法》和健康维权有关知识的宣传13次，举办《消费者权益保护法》等法律法规培训班10期，召开座谈会8次。
三是积极开展了对商品和服务的社会监督。消费者协会针对消费者反映的热点问题和社会关注的焦点问题，对食品、药品、饮料、酒类、农资等关系人民群众身体健康和生命安全、关系农民利益和农业生产的商品进行了重点监督。特别突出了食品安全的监督，检查各类食品经营主体5600余家。
四是消费维权机制进一步完善。以提高消费维权效能为目标，健全了消费警示、投诉信息反馈、消费者咨询首问负责、投诉案件督办、申诉举报案件转办等六项制度，建立了消费维权长效机制。
五是一会两站工作取得明显成效。通过六项工作举措，统一规划，严抓落实，树立典型，以点带面，保质保量的建立和完善了消费者协会分会、消费者投诉站和12315联络站，有序推进一会两站工作全面实施。截止2016年12月底，--市所有的乡镇、街道办事处和行政村、社区全部建立健全了一会两站，做到了机构健全、人员到位、履行职责规范、发挥作用明显。
六是以食品安全和红盾护农为重点，对制售假冒伪劣商品行为的打击力度进一步加大。严格落实工商所辖区负责制和执法人员片区负责制，层层签定责任书，明确监管目标和责任，将农资、食品监管纳入网格化管理体系，建立健全了农资市场和食品安全监管的长效机制。开展了食品安全示范创建活动，创建食品安全示范街1条、食品安全示范店10家、食品安全示范市场1处，发挥了良好的典型示范作用;实行了食品质量抽检制度，对存在问题的进行了曝光。利用农资供需旺季和节日，对农资市场和食品安全进行了多次专项整治，立案查结制售假冒伪劣商品案件122起，有力维护了消费者合法权益。
中国消费者协会将今年的年主题确定为新消费我做主，其主要含义是：
新消费是引领消费结构升级，促进经济模式转型的新动力，是改善民生、推动发展、完善机制的重要途径和必然选择。新消费需要新理念和新举措。2016年消费维权年主题新消费我做主，是消费者对新消费的支持和肯定，也是消费者对消费环境日益向好的呼唤。
新消费我做主具有以下三个方面的涵义：一是树立消费者优先理念，倾听消费者声音，重视消费者诉求，满足消费者需要，赢得消费者对新消费的满意和认可;二是弘扬诚信、公平、法治文化，创新消费者权益保护机制，营造让消费者能做主愿消费的良好环境;三是引导科学理性消费，践行绿色消费、品质生活，呼唤维权自觉，提倡依法维权，让消费者主动做新消费的支持者。
围绕这一消费年主题，工商行政管理部门和消费者协会将继续深入贯彻落实党的十八届五中全会精神，以科学发展观为统领，以构建和谐社会为目标，充分发挥职能作用，不断创新维权举措，努力开创维权工作新局面。今年，重点抓好五个方面的工作：
一、积极组织开展宣传教育活动
采取各种有效形式，组织开展消费和谐年主题宣传教育活动。
一认真贯彻党的十八大、十八届六中全会精神，以科学发展观为指导，引导消费者科学合理消费，构建社会主义和谐社会，促进全市经济健康发展。
二是宣传《消费者权益保护法》、《产品质量法》、《食品卫生法》、《价格法》、《反不正当竞争法》等保护消费者合法权益的法律、法规，增强广大消费者依法护权的意识与能力。
三是宣传消费和谐年主题，推动全社会关心、重视、支持并加强对消费者合法权益的保护，为营造和谐消费环境做贡献。
四是发动政府及有关职能部门、行业协会向消费者介绍如何识别假冒伪劣商品知识，并接受消费者咨询和投诉。
五是宣传名优商品和优质服务，推动经营者向消费者提供商品和服务的真实信息，以便让消费者在了解商品和服务真实信息的基础上放心消费、科学消费。
六是发布有关安全、健康的消费警示、提示，向消费者披露损害生命健康的商品、服务及不法经营者的信息。
七是对侵害消费者合法权益的行为，特别是对损害消费者生命健康权益的行为通过大众传播媒介予以揭露、批评。
八是宣传在保护消费者合法权益工作中涌现的先进单位、先进工作者和优秀志愿者的先进事迹。
九是组织法律工作者开展为消费者提供法律咨询服务活动。
通过宣传教育，使广大消费者和经营者以及社会各界全面深刻理解消费和谐年主题的主要含义和内容，充分认识其重要意义和作用，营造良好的新消费我做主年主题活动氛围。
二、围绕新消费我做主年主题，大力开展消费指导和消费教育活动
采取各种有效形式，组织开展节约用粮、用水、用电、用油、用纸等系列消费教育活动，引导消费者、经营者和社会各有关方面崇尚节俭，反对浪费，保护环境资源，倡导健康、文明的消费方式和消费行为，树立可持续消费观。同时，在农村组织开展科学使用化肥、农药等消费教育活动，避免不恰当施用化肥、农药造成环境污染、土地板结等不良后果。
三、围绕与广大消费者吃、住、行、用等生活密切相关的商品和服务，开展社会监督活动
与有关部门协作配合，组织开展食品安全监督检查行动、商品房消费者满意度调查行动、家用电器和家庭装饰装修材料比较试验行动以及旅游服务消费体察等社会监督活动。通过对上述商品和服务的社会监督，进一步促进企业规范经营行为，保护消费者的合法权益，同时，对社会监督中发现的问题及时向政府和有关行政部门反映，提出意见和建议。
四、把红盾护农和食品安全监管推向纵深
集中开展种子及化肥市场、农药市场、农机具及零配件市场三次专项整治。坚持打假与扶优结合，开展农资经营放心店创建活动，在农资连锁经营企业设联系点。严格食品经营主体准入、食品质量准入和市场经营行为，加大食品质量抽检力度，突出对奶制品、水发产品、儿童食品、饮料、酒、蔬菜等重点检测，至少抽检100批次。抽检不合格商品坚决退市、撤架，跟踪监督销毁，抽检情况向社会公示。
五、严厉打击侵害消费者合法权益的行为
围绕人民群众关注的热点、焦点问题和关系广大消费者身心健康、生命安全的违法行为，组织开展多次专项整治活动，重点打击制售假冒伪劣商品行为和发布虚假违法广告、合同欺诈、强制消费、不正当竞争等行为，为广大消费者创造安全、放心的消费环境。
领导和同志们，保护消费者合法权益是全社会的共同责任，有市委市政府的正确领导，有人大政协的监督支持，有职能部门的密切配合，有社会各界的共同努力，我们有信心、有决心开创工作新局面，为全市经济社会快速、和谐发展做出新的更大的贡献!
消费者权益日代表发言2同志们、朋友们：
在20--年“315国际消费者权益日”到来之际，我谨代表--市委、市政府，向全市广大消费者和一直致力于维护消费者权益的部门、企业、团体和组织致以亲切的问候。
今年初，中国消费者协会将“消费与环境”确定为20--年的年主题。这个年主题，就是要营造安全放心的消费环境，保护消费者的安全权利;倡导健康、文明的消费方式，节约资源;人与自然和谐相处，保护消费环境。当前，我国正处在构建社会主义和谐社会的新阶段。营造和谐消费环境，是构建社会主义和谐社会的必然要求和重要组成部分。消费环境的好坏，和谐与否，直接关系到社会主义和谐社会的建设。因此，开展“消费与环境”这一主题活动，意义十分重大。
近年来，随着我国国民经济的快速增长和人民生活水平的不断提高，人民群众对消费环境和消费安全等方面的要求也越来越高。虽然各级政府及有关部门在治理消费环境方面做了大量工作，并取得了显著成绩，消费环境正逐步得到改善，但我们必须看到，当前消费环境仍然存在不少问题。为此，我呼吁社会各界都来关心、支持为消费者营造和谐消费环境的活动。首先，全市广大个体工商户和企业要严格履行法律规定的义务，严格自律，向消费者提供符合“放心消费”要求的商品和服务，不做有损消费者利益的事，确保消费者权益。其次，全市各级各有关部门要认真贯彻市委九届五次全会精神，全面落实科学发展观，切实履行保护消费者合法权益的职责，加强对经营者的行政监管和规范，在营造和谐消费环境中发挥主导作用。同时，全市广大消费者要发挥主人翁作用，积极参与到营造和谐消费环境活动中来，充分行使自己的权利，加强对经营者经营行为的群众监督，主动向消费者协会和有关部门反映商品和服务的存在问题。
我相信，通过大家的共同努力，营造我市“安全、健康、和谐”的消费环境目标一定能够早日实现!
消费者权益日代表发言3各位老师，各位同学，大家上午好：“3·15”国际消费者权益日刚刚过去不久。所以我演讲的题目是“诚信·维权，我的责任”。
前几年中国大地上流行着这样一首歌，歌中写到：“雾里看花，水中望月，你能分辨这变幻莫测的世界。”词作者阎肃曾经披露说，那英唱的这首歌是送给“3·15”的，希望消费者能够借助一双慧眼，将这经济生活中的纷扰看得清清楚楚、明明白白、真真切切!而今天正是所有消费者扬眉吐气的日子!十几年来，“3·15”从一个国外漂泊来的普通纪念日，已经演变为中国消费大众维权的一个节日、一面旗帜。每年春天的这个时候，她都会再一次增强我们的信念和勇气，让诚信和理性的光芒照耀每一位经营者、消费者的心灵。
早在1962年3月15日，美国总统肯尼迪就提出了消费者的四项权利，到了1983年，这一天就被定为了国际消费者权益日，1991年“3·15”来到了中国，1994年，我国的《消费者权益保护法》出台。而今年恰逢《消费者权益保护法》诞生十周年，中国消费者协会也迎来了她二十岁的生日。在这样一个有特殊纪念意义的日子里，中国消费者协会确定今年的“3·15”主题为“诚信·维权”。
诚者无疆，信者无畏。《水浒传》里有个经常冒充黑旋风李逵打劫的李鬼，如今已经成了假冒伪劣的代名词。现实生活中，这样的“李鬼”确实不少：“板蓝根”能成“娃娃参”，“白醋”能成“青霉素”??相声演员王培元曾经讲过这样一个真实的故事：他的一位朋友买了一套沙发，令人哭笑不得的是，沙发买回家没多久，两个扶手竟然长出了草，扒开一看才明白，扶手是用两根大萝卜做的，长出的不是草而是萝卜缨子!李鬼们的粉墨登场一方面是经营者在利益的驱使下搅乱市场规则，不讲诚信造成的，另一方面却往往是我们消费者不懂法，不知该如何维护自身权益的一味纵容造成的。
这几年砸汽车，砸空调的新闻越来越多，前段时间又有消费者闹出来想焚烧自己的笔记本电脑的事情。除了焚烧笔记本电脑，国内还有类似砸某类手机的说法，并且这种说法被一些消费者冲动地演绎成了：“--手机，今年你砸了没有?”这样一句似乎是很流行的说法。这种意图以损坏产品来引起关注、以至于问题得到解决的事件越来越多。但是，这种做法恰恰给消费者带来了很多的危险和伤害，其一，这一砸的刹那虽然解气和痛快，但是痛快是痛快了，但是砸掉的还是自己的东西;其二，有些产品和有些问题经这一砸就没有证据了，证据都没有了，谈何要厂商赔偿损失呢。这种草率的做法是无益于问题的解决的。
回顾这十四年的维权之路，我们经历了从无法可依到十年前《消费者权益保护法》的出台，以及在这之后一系列相关法律体系的逐渐完善。当今世界，没有哪个国家在十几年的时间发生过如此巨大和深刻的变化，这些变化改变了我们的生活节奏、生活方式，也改变着我们的价值观和思维方式，从农民因为假种子，坑害一年的辛苦付诸东流，到今天的为了主张正义和合法的权利而打一元钱官;从开始为穿了三天就露脚指头的劣质皮鞋而到处投诉，到现在酝酿召开业主大会炒掉反客为主的物业公司，我们明显的感觉到作为消费者维权意识的提高。但我们同样不得不承认，这依然是一次艰难的长途跋涉。抬起头，目标总是离我们越来越近，而脚下的路却依然泥泞。
我们不希望看到“3·15”来临前后几天，李鬼们“西装革履楚楚动人”，而其他时间照样玩着“猫逗老鼠”的游戏。不希望你我只有在每年的这个时候才想起自己还是一个消费者，还有着那么多的权益。每天，我们都在消费，“3·15”其含义已经不是原始意义上的单纯的消费者权益保护日，它已成为一个消费者权益保护的代名词。“3·15”这一天好过吗?对某些不负责任的商家来说，也许好过，你消费者挑剔也不过就是这一天或者是前后几天，我兴许还要借这个旗号好好的坑消费者一把，不是说最危险也是最安全的时候吗?也许不好过，如果我们都是挑剔的消费者，这一天，我们可以拿起法律的武器来保护自己，在平时的每一天，我们都像“3·15”一样挑剔，把315变成365，某些商家就不好过了。美国的消费法典就写了这样一句话，只有挑剔的消费者，才能造就有规则的市场。
最后，让我们一起携起手来维护消费者权益;让我们一起痛斥和揭露利欲熏心的制假造假者;让我们一起为那些勇敢的站出来，维护自己和大众权利的先行者鼓掌呐喊;让我们一起呼唤法制的力量为我们的幸福生活保驾护航。
让我们一起行动起来，诚信，维权!
我的讲话完了。谢谢大家。
消费者权益日代表发言4各位领导，各位老师，各位同学，大家好：
今天是3.15国际消费者权益日，中国消费者协会确定今年的主题为\"消费与民生 \"。所以，我演讲的题目是“消费与民生，我的责任”。
著名相声演员王培元曾经讲过这样一个真实的故事：他的一位朋友买了一套沙发，沙发买回家没多久，两个扶手竟然长出了萝卜缨子，扒开一看才明白，扶手竟然是用两根大萝卜做的。这个令人啼笑皆非的真实故事的存在，一方面是一些经营者在利益的驱使下搅乱市场规则，泯灭了服务本质而造成的，另一方面却往往是我们消费者不懂法，不知该如何维护自身权益的一味纵容造成的。
那英也曾唱过这样一首歌：“雾里看花，水中望月，你能分辨这变幻莫测的世界。”词作者阎肃曾说这首歌是送给\"3.15\"的，希望消费者能够借助一双慧眼，将这经济生活中的纷扰看得清清楚楚、明明白白、真真切切!
这几年，砸汽车，砸空调的新闻越来越多，殊不知，以损坏产品来引起关注做法直接是错误的，这一砸，痛快了，这一砸，证据也没了，证据都没有了，谈何要厂商赔偿损失呢?
那么在纷纷扰扰的经济生活中，谁是我们可借助的那双慧眼呢?那就是《消费者权益保护法》。
还是学生的我们做为一个消费者的角色不多，但这并不代表这个节日和我们没有关系，当我们在旅途劳顿后，喝到假冒的矿泉水，我们是默不作声的扔掉还是走上前去找商家理论?当我们在报纸上看到劣质及过期啤酒瓶还在伤人，我们除了为伤者感到痛心，有没有想到他应当如何维护应有的权益?当我们看到父母在日常生活中遭遇“有毒塑料袋”，有没有告诉他们消费权益正受到了损害?当残留农药的蔬菜还在市场贩卖、当三无产品还排放在商店的货架上……所有的这一切，当我们遇到的时候，我们应该站出来，用法律的武器来维护我们做为一个消费者应有的权益!
十几年来，\"315\"从一个国外泊来的普通纪念日，已经演变为中国消费大众维权的一个节日、一面旗帜。每年春天的这个时候，她都会再一次擦亮我们的信念和勇气，让理性的光芒照耀每一位经营者、消费者的心灵。
同学们!
让我们一起痛斥和揭露利欲熏心的制假造假者;
让我们一起为那些勇敢的站出来，维护自己和大众权利的先行者鼓掌呐喊;
让我们一起呼唤法制的力量为我们的幸福生活保驾护航。
我的讲话完了。谢谢大家。
消费者权益日代表发言5尊敬的各位领导、各位朋友：
今天是“3.15”国际消费者权益保护日。今天我们在这里隆重集会，并邀请各界领导和我们企业代表、个体工商户代表共同举行纪念活动。借此机会，我代表---工商局及全体工商行政管理人员对大家的到来表示热烈欢迎，对受到表彰的企业和个体工商户表示衷心祝贺。
今年，中国消费者协会将--年消费者权益保护工作的主题确定为“健康·维权”。这是贯彻“----”重要思想，坚持以人为本的科学发展观，构建社会主义和谐社会，维护最广大人民群众根本利益，进一步提高人民群众生活质量的重大举措。我们工商部门和消费者协会将围绕这一主题，认真履行职责，把“健康·维权”活动不断引向深入，并取得实实在在的成效。
生命健康问题一直是广大人民群众最关心、最现实的利益，在与消费者权益有关的案件中，因食品、药品等质量问题造成的侵害消费者生命健康权的案件极为突出。因食品安全问题致人伤残甚至死亡的大案要案时有发生。如前些年发生的山西、贵州假酒案，去年发生的安徽阜阳劣质奶粉导致儿童死亡的案件更是震惊全国，惊动了中央领导。消费者的生命健康受到侵害的还体现在交通、医疗、娱乐、住房等各个方面。因此，强化对广大人民群众生命健康权的保护力度，就是维护最广大人民群众的根本利益。
开展“健康·维权”这一活动的基本涵义是：所谓“健康”是指人的生命健康权。《消费者权益保护法》明确规定“消费者在购买使用商品和接受服务时享有人身、财产安全不受损害的权利，消费者有权要求经营者提供的商品和服务符合保障人身、财产安全的要求”。生命健康权是人最基本的权利，也是消费者最基本的权利。生命健康权以人的生命安全为基础，健康是生命安全的更高层次。所谓“维权”，就是要维护消费者生命健康权益，它是保护消费者权益工作的重中之重。确定“健康·维权”活动年这一主题，目的是在保护消费者生命健康权、培养消费者生命健康意识的同时，促使消费者包括全社会各个方面都能够高度重视生命健康权的保护问题。只有作为消费者主体的广大人民群众生命健康权益真正得到保障，落实科学发展观，构建和谐社会的任务和目标才能得以实现。
党和国家非常重视消费者的生命健康权，并将人民群众的生命健康权纳入基本人权进行保护，在改善人民群众的生活质量方面作出了不懈努力，取得了显著成效。从指导思想上的以人为本，到大力整顿和规范市场经济秩序，实施食品安全放心工程等，无不体现了党和国家对人民群生命健康权的重视和关心。在过去的一年里，工商部门在实施食品安全放心工程，加大对食品消费安全的专项整治活动中，共收缴假冒伪劣食品90余个品种，1473个计量单位，物品标值达1·5万元。其中收缴劣质奶粉269袋，过期饮料138瓶，过期食品172公斤。为了达到标本兼治，还同经营食品的超市、批发部以及酒店餐厅鉴定了食品安全责任书，对以食品为重点的重要商品，全面推行了索证索票制度，进销货台帐制度，销售商品信誉卡制度，不合格商品退市撤柜制度等，努力营造安全消费的市场环境。但是由于多种原因，整顿和规范市场秩序的任务还十分艰巨，侵犯消费者生命健康权益的问题还十分突出，今年工商部门将继续加强食品安全专项整治工作，加大对制售假冒伪劣食品行为的惩治力度。同时全面落实食品索证索票制度，进销货台帐制度，商品信誉卡制度和不合格食品退市撤柜制度，建立健全食品消费安全监管长效机制，确保人民群众买得称心，吃的放心。县消费者协会也要进一步加强消费者权益保护工作，深入开展“健康·维权”消费观教育，提高消费者权益保护意识，投诉意识。同时，还要做好有关生命健康的消费警示、提示工作，对损害生命健康的产品、服务和不法经营信息及时公开曝光，防止消费者上当受骗。
摘 要：随着金融产品和服务的不断创新，消费者与银行业金融机构之间的纠纷日益增多。当此之际，探讨如何完善银行业金融消费者权益保护体系具有现实意义。因此，本文首先探讨了银行业消费者的概念，接着分析了我国有关银行业消费者权益法律保护的现状与不足，并在此基础上提出完善建议，旨在使消费者权益得到切实保障。
关键词：银行业;金融消费者权益;法律保护
当今社会，金融行业愈发趋向于混业经营的模式，各种金融衍生产品层出不穷，消费者在享有更加便捷服务的同时，其权益受损的风险也大大提升。在日常的金融消费中，我们与银行机构的接触最多，因而有必要以银行业为切入点，对当前我国关于金融消费者权益的法律保护现状展开分析，并试图构建出较为完善的法律保护体系。
一、银行业金融消费者之界定
在我国长期的司法实践中，大多将银行业金融消费者称为“存款人”或“银行业金融机构客户”。随着《银行业消费者权益保护工作指引》(以下简称《指引》)的出台，对这一内涵首次做出解释。因此，本文首先对银行业金融消费者的界定进行详细的探讨，进而正确理解这一概念的范畴。
1.银行业金融消费者和投资者
一般投资者在进行金融消费时，其最终目的也是为了生活消费。例如，人们购买理财产品进行投资，有的是出于增加生活资金的考虑，也有的是为了有效利用闲散资金以规避将来生活中可能出现的风险。在金融交易中，一般投资者与消费者一样，与银行机构处于不平等的地位，需要法律倾斜保护。而一些专业投资者则不同，他们通常是以营业为目的进行投资，同时具有一定的资金和专业能力，应在交易中自负风险。因此，将一般投资者纳入“银行业金融消费者”的范畴来加以保护是非常有必要的。
2.银行业金融消费者和银行客户
银行客户大多是指正在与银行进行业务往来的自然人或法人组织，而银行业金融消费者的范围则更加广泛，它不仅涵盖了银行客户，还包括曾经在银行进行消费和将来有可能在银行消费的个人或团体。因此，与银行客户相比，法律应当给银行业消费者提供更为全面的保护。这意味着法律不仅要对消费者和银行机构的交易活动予以保护，还需要规定双方在磋商阶段需遵循的行为准则。不仅如此，当业务终止后银行仍需要履行相关的保密义务，以保证消费者的个人信息安全。
二、我国有关银行业消费者权益法律保护的现状与不足
1.立法现状与不足
自2010年起，在国际上以保护金融消费者权益为重点的大浪潮的影响下，国内涉及银行业消费者权益的法律规范有所增加，但仍存在着不足之处。一方面，我国目前只有金融业三大行业各自发布的相关规范性文件，缺少一部专门、全面的法律规范;而且，银监会发布的《指引》等规范性文件虽然以保护消费者的权益为主，但其效力却低于法律法规，对银行业金融机构的约束力也不强，有待立法的进一步完善。
2.监管现状与不足
当前，银监会等监管部门通过整治银行乱收费行为、拓宽银行业消费者投诉渠道等措施，使消费者权益受损的情况有所改善。但是应当看到，随着金融行业混业经营的趋势进一步加强，难免出现监管空白或管辖权冲突的情形。另外，银监会和行业协会在处理消费者投诉时，以通报批评和督促银行机构纠正为主，对银行机构的约束作用不大。
3.纠纷解决机制有待健全
当前，我国缺少诉讼外专业处理金融纠纷的机构，这也是消费者求偿权难以得到实现的重要原因。此前，关于银行机构应当如何处理消费者投诉的问题，在《指引》中虽有所涉及，但并没有对构建诉讼外纠纷解决机制给出明确的规定。而建立有效的诉讼外纠纷解决机制，不仅有利于降低消费者的举证成本，节约司法资源，也是保障消费者权益得到救济的关键所在。
三、对完善银行业消费者权益保护制度的建议
1.填补立法空白，完善法律制度
当前，我国可以在现有法律法规的基础上，制定一部完整的金融消费者权益保护法。同时，还应当对现行的《商业银行法》等法律进行修订，补充有关保护银行业消费者权益的相关内容。
2.完善监管体系，加大监管力度
针对实践中存在的问题，我国可以借鉴其他国家的做法，在现有基础上，建立一个独立的金融消费者保护机构，对三大行业进行统一监管，从而有效解决监管标准不一的问题。另外，在实践中，还应当加大监管力度，对违法违规的银行机构采取实质性的惩罚措施，以起到加强约束，督促整改的作用。
3.完善诉讼外纠纷解决机制
我们可以借鉴英国构建的金融申诉调查员制度，以完善诉讼外纠纷解决机制。
工商局消费者权益保护工作总结上半年我区消费者权益保护工作,以"三个代表"重要思想为指导,紧紧围 绕打假维权工作主线,以推进流通领域商品质量监管改革为重点,切实抓好了食 品安全、服务领域消费维权、保护儿童健康、食品安全、夏秋时令食品市场等专 项整治,确保了广-大人民群众的身体健康和生命安全。同时,重视制度建设, 建立商品质量长效监管机制,积极探索和创新商品质量监管模式,实现流通领域 商品质量监管"关口"前移。进一步加强了 规范化建设,狠抓了消保队伍 自身建设,为维护市场经济秩序,保??消费者合法权益,促进我区经济跨越式发 展作出了新的贡献。
一、认真贯彻落实市工商局、区人民政府安排的各项专项执法行动,严厉打 击各种制售假冒伪劣食品的违法行为(一)加强领导,提高认识
1、领导重视、精心组织。"食品安全问题是关系人民群众切身利益和社会 安定的大事",对此,我区各级政府和各级工商部门对食品安全专项整治工作十 分重视,把它当作整顿和规范市场秩序的重中之重,抓紧抓好。按照市工商局、市政府的总体部署,紧紧围绕食品安全专项整治这个中心,为确保食品安全专项 整治工作深入开展,充分发挥工商行政管理机关的职能和作用,结合我区实际, 确定了整治内容和整治措施。区局成立了一把手任组长、分管领导任副组长的流 通领域食品安全专项整治领导小组,区局由消保科牵头,负责具体工作安排及信 息反馈工作。各分局、工商所也成立了相应的组织领导机构,层层落实责任,坚 持求真务实,制定出了具体可行的行动方案,精心组织,周密安排,扎实开展, 确保了专项整治取得成效。区局消保科不定期深入基层进行了督查。
2、统一思想、提高认识。流通领域商品质量监管是国家赋予工商机关的一 项新的重要职能,我区各级工商部门充分发挥工商行政管理的职能作用,积极推 进商品质量监管职能到位和监管关口"前移"改革措施的落实。为全面贯彻落实 国务院、国家工商总局、市工商局有关食品安全整治的文件精神,针对当前工作 中的突出问题和薄弱环节,严厉打击了各种扰乱食品市场秩序的违法行为,确保 了人民群众对食品的消费安全。(二)突出重点,扎实开展各项专项整治工作
1、开展餐饮业专项整治。元旦、春节期间,为给广大消费者营造一个放心 消费环境,我区工商部门以推进"食品放心工程"为契机,针对节日前后餐饮业 成为消费者申诉热点问题,在全区范围内开展了餐饮业专项整治行动。
2、开展服务消费领域"维权反欺诈"专项整治。根据国家工商总局和市工 商局的工作安排,我局在3 月集中力量、集中时间继续认真开展了服务消费领域 "维权反欺诈"专项整治行动。
3、开展查处违法生产地沟油的专项行动,共查处取缔2 家。
4、开展了保护儿童健康专项执法行动。为了整治儿童食品、用品安全等问 题,保障广大儿童的身体健康和生命安全,我局认真贯彻落实国务院、国家工商 总局、市政府对食品安全专项整治工作的部署,认真开展了保护儿童健康专项执 法工作,从6 月1 日起,在全区范围内迅速展开了声势浩大的保护儿童健康专项 执法行动。
5、今年5 月以来,为全面贯彻落实中央、市召开的食品安全专项整治电视 电话会议的部署以及市局《201X 年食品安全专项整治工作方案》,我区局制定 并下发了《XX 区201X 年食品安全专项整治工作方案》,并抓好落实。⑴食品安全专项整治成效:出动工商执法人员我区80 人次,检查经营户我 区320 户次,取缔无照经营户10 户,查处制售假冒伪劣食品案件4 件,罚没金 额4 万???,查获违法经营的主要物资有:过期罐头15 瓶、无标签食品25 公斤, 过期饮料8 瓶。⑵主要做法。一是严把了市场主体的准入关,即检查经营者的经营资格,看 食品经营者证照是否齐全,是否非法出租出借证照,是否超范围经营。二是结合 我区流通领域商品质量监管中推行的"五制二查一承诺一指导",帮助企业和个 体工商户建立和完善粮食、肉、蔬菜、水果、奶制品、豆制品、水产品等"菜蓝 子"商品及儿童食品准入、退出、查验登记、备案、索票索证等监管制度,保证 进货渠道合法及食品质量安全。三是加强对批发市场、集贸市场、超市、大型商 场等经营场所的检查,将监管和工作的重心下移,特别加强了对分散在社区、城 乡结合部和村镇的各类食品批发市场、小加工作坊、小食品店、小餐馆、学校周 边小卖部、仓库、冻库等场所的检查。四是加大力???,严厉打击各种制售假冒伪 劣食品的违法行为。在专项整治中,对发现的假冒伪劣、有毒有害食品,在坚决 清出市场的同时,对各种制售假冒伪劣食品的违法行为,追根溯源,一查到底。 五是加强部门协调配合,形成工作合力。在食品安全专项整治工作期间,我区各 级工商行政管理机关切实担负起责任,严格履行职责,及时向当地党委、政府汇 报了专项整治工作安排及开展情况,依靠当地党委、政府的领导,主动加强了与 食品、卫生、公安、质检等部门的联系,密切合作,统一协调行动。六是加大宣 传,及时反馈信息。(三)认真???展流通领域重要商品信息标注工作。目前上报市局标注完成 118 户。
二、探索和创新商品质量监管模式,实现流通领域商品质量监管关口前移 今年以来,我局根据国家工商总局对流通领域商品质量监管改革提出"实现 一个转变,推进关口前移"的总体要求和市工商局提出的"突出重点、创新模式、关口前移、依法监管"的工作思路,在全区范围内积极推行以"五制两查一承诺 一指导"为主要内容的商品质量监管模式,取得了明显的成效,受到了经营者、消费者的好评。(一)突出重点,重视制度建设,积极探索商品质量长效监管机制 今年,我局利用食品安全专项整治行动在全区推行了"五制两查一承诺一指 导"的监管模式。为适应行政许可法实施后工商行政管理机关职能的变化,我局 及时调整思路,将"五制两查一承诺一指导"中的"五制"从以前模式???监制行 为转变为企业自律行为。在"五制"的实施中,我们的具体做法:一是深入到企 业调研,并根据该企业的实际情况提出建议,指导企业建立自身的制度,树立规 范、诚信、守法的经营理念,使许多经营者从过去的"要我做"变为"我要做"。 二是要求大中型商场、超市、市场业主按照"五制"的要求写出符合本单位运作 的"五项制度",并报当地工商部门审查备案。三是针对我们在受理申(投)诉 中所遇到的消费者无发票难以处理的消费纠纷问题,我们与企业一起探索了《索 证索票制度》,要求经营者向供货方索要票证,向消???者提供票证。(二)落实责任追究制,确保监管职能落到实处。为使"五制两查一承诺一 指导"的监管模式落到实处,区局分别与各县(区)局、分局签订了《流通领域 商品质量监督管理责任书》,区局分别与辖区内的工商所干部签订了责任书,工 商所与辖区内的经营企业签订了责任书。该责任书对责任人、责任范围、责任内 容都作了明确的规定。通过层层落实责任制和实行责任追究制,有效地促进了各 级工商行政管理机关和执法人员认真履行职责,真正树立起了责任重于泰山和全 心全意为人民服务的思想。(三)开拓创新,积极探索新的监管模式。在流通领域商品质量监管工作中, 我局努力推进监管关口前移,开拓创新,积极探索新的监管模式。我区工商局在 监管中继续推行"五制两查一承诺一指导"活动,在企业和个体户中认真开展"诚 信服务、诚???经营"活动。加大宣传力度,召开了相关商品经营企业、个体工商 大户座谈会,组织学习了《产品质量法》、《消费者权益保护法》等法律法规, 共同探讨商品质量管理办法及措施。为加强农资市场监管,保护广大农民的合法 权益,我区工商局帮助指导农资经营企业建立"二帐二票一卡"制度,即进货、销货有经营台帐和发票,销货开具"产品质量信誉卡"。并与农资经营户签订"诚 信经营承诺书",提高企业诚信经营意识,并制作了"红盾警示牌",公布了申 诉举报电话,提醒广大农民朋友购买农资商品时主动索证索票要信誉卡等??切实 维护了农民群众的合法权益。
三、以加强 规范化建设为重点,充分发挥网络的快速联动功能,加大 保护消费者合法权益的力度(一)进一步完善 消费者申诉举报网络。我区各级工商行政管理机关 在过去工作的基础上,进一步完善 工作中心的纵向联动网络和内部各职能 机构相互配合的横向联动网络。明确了我局以 消费者申诉举报热线电话, 以及具体实施的方案,形成了 与政府各部门联动处理申诉举报的维权新机 制,共同做好消费维权工作。(二)进一步加强了 规范化建设。根据国家工商总局下发的《关于进 一步规范工商行政管理机关 消费者申诉举报工作的意见》、《全国工商行 政管理机关 消费维权服务措施》、《关于处理侵害消费者权益行为的若干 规定》等要求,在过去规范化工作的基础上,完善了 申诉举报工作机构及 其工作人员的职责,对""的各项制度进行了具体明确的规定,对外公布 值班电话受理消费者申诉举报,为及时处理 消费者申诉举报提供了重要保 障,提高了 快速反应能力。201X 年上半年,我区工商系统受理消费者申 诉举报26 件,接办市局 转来举报5 件,调解成功30 件,办结1 件,为消 费者挽回经济损失3 余万元。从清理的情况看,我区受理的消费者申诉举报案件 均按规定的时间和程序逐件办结,对不属于工商机关职能范围的申诉按有关规定 及时进行了移送,全区无积压申诉举报案件、瞒案不报案件和办理不彻底案件。 举报中,区局向社会作出了《 服务承诺》。""工作人员以热情、礼貌、公正、高效的态度为消费者服务,做到了事事有着落,件件有回音,达到 了"受理投诉快;出勤行动快;调解查处快;信息反馈快"的工作高效。
四、加大了《消法》等法律法规的宣传力度 各级工商行政管理机关十分重视消保工作新职能,采取多种形式大力宣传 《消法》及有关法律、法规。一是轰轰烈烈地开展了""消费者权益保护日 纪念活动。3 月15 日当天,在市繁华地段举行了纪念" 国际消费者权益日" 现场咨询活动,宣传了《消法》和工商机关""申诉举报维权知识,设立 申诉举报、法律法规咨询台,现场为群众答疑解惑。二是在开展"守承诺、重诚 信"活动中,向参与活动的自愿者开展了《产品质量法》、《消法》、商品服务 知识等业务培训。
五、健全机构,加强消保执法队伍培训,做好了信息反馈、统计以及其它工作(一)为适应新形势下消费者权益保护工作的需要,切实履行流通领域以食 品安全为重点的商品质量监督管理职能,区局选派消保执法人员到市局参加培 训,为下一步做好报有、信息报送等打下了基础。(二)为了提升消保执法人员的工作能力和业务水平,更好地进行消保执法 工作,我局针对消保行政执法机构新、职能新、人员新的特点,以及消保工作面 临的新任务、新情况,采取以会???训、办培训班的方式加强消保业务培训,加强 了对《消费者权益保护法》、《产品质量法》等法律法规的学习。(三)认真完成了区局和区局交办的各项工作,准确及时上报了"消保月报"、"消费者权益保护""家电下乡""食品安全监管执法情况"等报表,按时按质 地上报了各类专项整顿材。
六、存在的问题 (一)对消费者权益保护相关的法律、法规宣传还需加强,特别是在农村还 需大力宣传消法和有关法律、法规,将消费者权益保护知识、科学消费知识送到 农民手中,提高广大农民依法维权的意识和能力。(二)全面推进商品质量监管改革工作发展不平衡,监管手段落后,业务水平有待于进一步加强。
一、加强领导，健全组织机构，完善管理制度和责任追究制度
为加强对消防安全工作的领导、指导，我局成立了消防安全工作领导小组，制定了工作方案、工作制度及工作措施，成立了消防安全工作领导小组。为加强对我局消防工作的领导，我局成立了消防安全委员会，负责全局的消防工作，由局长任组长，副局长任副组长，成员由局办公室、综合办、卫生局、食品药品监督管理局等相关科室负责人组成，局办公室设在综合办。局办公室设在综合办，综合科由局办公室主任兼任，办公室主任由各科室负责人兼任，办公室成员有办公室主任、综合科科长及其他科室负责人。局办公室下设办公室，具体负责消防安全办事处的日常工作。
二、加强宣传培训。
我局将消防工作列委中心工作，纳入目标管理，与各科室工作同安排、同落实、同检查、同考核。将消防安全工作作为重要工作之一，将消防安全责任制的落实作为一项重要的工作抓紧抓实。在日常管理中，我们采取多种形式加强消防安全宣传，在全局范围内广泛宣传《消防法》、《、团体、企业、事业单位消防安全管理规定》、《关于加强消防工作的决定》、《消防安全管理制度》等法律法规，并结合“119”消防宣传日，在局办公室、综合办、卫生局、食品药品监督管理局、食品药品监督管理局等相关科室，悬挂了条幅、制做展板等宣传形式，大力宣传消防安全工作的重要意义和消防工作方法，使全局职工提高消防安全认识，自觉参与消防安全管理，进一步提高了防范火灾、人身安全事故和消防隐患的防范意识和自觉性，进一步提高了广大职工的消防安全责任意识，为做好全局的消防安全工作打下良好的群众基础。
三、落实责任，确保消防安全工作有效开展。
我局根据市委市府关于印发《全省安全生产监督管理行政执法检查的通知》的要求，结合本地本局工作实际，制定并下发了《**市***消防安全工作方案》及《**市***消防工作实施计划》，对消防安全工作进行了全面、细化、明确。在消防工作中，我们根据《通知》和要求，结合本地实际，制定切实可行的消防工作方案，并按计划实施消防工作，做到有布置、有检查、有落实，切实提高消防工作的针对性。
四、加强消防宣传教育。我局结合“119”消防宣传日，组织开展多种形式的消防宣传教育活动，广泛宣传消防知识。
一是结合“119”消防宣传日，局办公室在局办公室、综合办，利用各种消防宣传日，开展消防安全宣传教育培训活动，使职工及群众掌握了消防安全知识，增强了全局职工的消防安全意识；
二是在消防安全日当天，局办公室在局办公楼前的醒目位置，悬挂了消防安全标语，并在局办公楼前广场、楼道显要位置设置消火栓，并在局办公楼前、楼下醒目位置设置消防宣传标语牌，广泛宣传消防知识，使全局职工掌握消防安全知识，自觉参与消防安全管理，进一步提高消防安全意识和防范能力；
三是在局办公楼前张贴了消防宣传标语，在局办公楼前张贴消防知识宣传图片，在局办公大楼的醒目位置张贴消防宣传图片，通过宣传，进一步提高了职工的消防安全意识，形成良好的消防安全氛围；
四是在局办公楼前张贴了消防宣传画册，悬挂在局办公大楼前，为全局职工和群众提供消防安全知识宣传，并向职工及群众发布消防安全信息，使消防宣传教育活动不断深入开展；
五是在局办公大楼的大门前开辟了消防安全专栏，将消防安全知识宣传内容及消防器材摆放等内容，每一个板块都配备了消防器材，并张贴了宣传海报，使消防安全知识深入职工和家属，增强了消防安全宣传的力度；
六是在局办公楼内开辟了消防专栏，将消防安全知识宣传内容及消防器材摆放等内容，并在局办公大楼前开展了消防安全知识培训，使每一个职工和每一名员工熟练掌握应急疏散程序、疏散程序、消防器材使用方法，确
为进一步贯彻《中华人民共和国消费者权益保护法》和《××省消费者权益保护条例》，提高消费者的维权意识和企业在消费维权中的责任意识，努力营造安全放心的消费环境。××区消协紧密围绕“消费与服务”这个年主题，结合实际、精心准备、认真组织、积极创新，开展了声势浩大、形式多样、内容丰富的宣传纪念工作。
一、领导重视、指导思想明确
××区政府高度重视成立了以常务副区长张秀萍、副区长张琴为组长，各理事单位为领导组成员的××区3·15工作领导组，并下发了金政办20xx号文件，就全区3·15工作内容进行了部署，提出了明确的要求。3月10日下午，在区政府三楼会议室又专门召开了区政府3·15工作领导组工作会议。在会上，首先区消协秘书长奚沛源同志向大家汇报了过去一年的工作情况和今年的工作安排，接着区工商局副局长吴家勇同志通报了3·15工作的具体实施方案，并由与会同志共同讨论，各单位领导纷纷发表意见和建议，就本单位的准备情况作了介绍。最后张秀萍常务副区长强调要求:一是统一思想高度重视;二是认真落实注重实效;三是协调配合不断创新，一起努力把此次3·15工作开展好。
为办好3·15工作，××区工商局局长张习和同志亲自挂帅、分管副局长吴家勇同志具体抓落实，领导消协积极开展各项筹备工作，并把3·15工作同当前的工作重点结合起来;同“消费与服务”年主题结合起来;同食品安全结合起来，由消协、公平交易局和工商所一起联动，对各类市场进行一次全面检查和打假行动。同时加强宣传，让维权意识深入到每个人的心中。
二、精心策划、周密部署
为确保3·15工作圆满成功，××区消协开展了大量艰苦细致的工作，对社会各界进行了广泛的动员和宣传。
1、组织市场检查。工作期间，根据区政府和区工商局的部署安排，区消协、公平交易局、各工商所进行了一次全面检查和打假工作，重点放在食品安全、农资市场、名烟名酒、化妆品几个方面。通过检查，没收了一批假冒伪劣商品，处理了一些不法商贩，在一定程度上净化了市场。
2、开展街头宣传咨询工作。3月14日至15日两天，区消协联合区工商局、质检局、物价局、粮食局、卫生局、环保局、农委、地税局、商务局、商贸流通协会等执法单位在××大市场南侧设立宣传咨询台，提供法律、法规咨询，现场受理消费者投诉。此外，还有60余家商业、企业单位在现场设立了名优商品让利展销台。
在两天的宣传咨询工作中，××区消协共受理投诉20件，现场解决7件，散发宣传材料1万余份，接受群众咨询500人次，召开座谈会2次，开辟报刊专栏6个，发表文章4篇，设立投诉咨询点40个，邀请各级党政领导20人到工作现场视察指导。
三、工作内容丰富多彩，特色工作异彩纷呈。
1、为纪念3·15消费者权益日，××区消协与皖西日报、××区旅游局、妇联共同组织了“赏桃花、沐春风、纵情山水一日游”工作，并分别于3月7日、3月14日、3月21日游红石谷、将军湖等地，拉开了3·15工作纪念序幕。
2、在3月14日至15日工作现场，由××区消协与××市商务局招商引资单位××市福年来早餐工程有限公司联合打造营养早餐，并在14、15日两天免费派送。
3、由××市最大的乳业集团华园乳业在我会工作现场进行免费品尝鲜牛奶，并优惠展销其奶粉等产品。
4、消费热点也是难点的银行卡问题，经协商由我会牵头与市工商银行卡部在工作期间共同举行了咨询服务工作，并在现场散发消费者需要了解的宣传单。
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315消费者权益保护心得体会1我想围绕着消费者权益保护与这个主题以及企业品牌形象的提升，企业的健康发展，谈一谈自己的一点认识。也许能为家居企业创新营销之道打开一些思路。
第一、树立消费者权益至上的理念，是提升企业品牌形象的根本保障。
大家都知道的古典经济学鼻祖亚当斯密在国父论里面指出，消费是生产的目的，生产者的利益只有在促进消费者利益时才应加以注意。市场经济是消费导向型经济，经营者只有关注和尊重消费者权益才能实现经济利益的化，树立消费者权益至上理念，说起来容易，但要落实到行动上却并非易事。近年来，每年都会有一些品牌的产品因为各种的原因发生问题，但在对待消费者方面各个企业却差异很大。有的比较冷漠百般狡辩，拖延处理。在座的都是消费者，我想大家都会有不同的体会。有的企业一再拖延，使事态一再扩大，最终引发全面的危机。也有的企业正视问题，积极表态，及时与消费者和消费者组织沟通，积极有效的推出合理解决措施，最终合理的化解了矛盾。之所以产生这种差异，关键在于理念不同，我们希望众多企业能够真正树立保护消费者的理念，时刻从消费者本位思考和处理问题，惟有如此才能在市场竞争的大潮中立于不败之地。
第二、健全消费维权机制，是提升企业品牌形象的重要渠道。
近年来，全国各地消协相继在企业推动建立了一批消协联络站，这些企业自愿接受消协组织领导，健全处理消费纠纷的机制，妥善处理消费纠纷，在保护消费者权益方面做了积极的贡献。最近中消协召开了全国消协企业联络站工作会议，在这个会上大家交流了保护消费者权益的经验和体会，其中不少做法值得借鉴。比如说在企业内部建立消费维权专门机构，明确职责、定期培训、组织比赛、提升水平，制定有利于消费维权的制度、规则，推行质量担保、先行赔付，建立消费者维权保障基金，引进冷静期制度，实行无理由退换货，发生消费纠纷用买家申诉卖家举证的制度等。综合各个企业介绍，强化消费维权机制，是赢得消费者信任和支持的共同法宝。我们也希望今后能有更多企业在这方面作出更大的成绩，同时我也希望更多的家居企业在这方面不断创新，作出更大的成绩。
315消费者权益保护心得体会2河南省局围绕国家工商总局提出的强化消费维权、改善消费环境的工作要求及中消协确定的“新消费，我做主”年主题，积极部署，认真做好20_年“315国际消费者权益日”宣传纪念活动。
一、集中开展纪念“315”国际消费者权益日系列宣传活动。积极与主流媒体合作，以优化消费环境、释放消费潜力、促进经济发展为主题，通过召开消费维权发布会、开展消费维权网络互动、集中开展广场活动、开展12315开放日活动、组织召开省消协法律顾问参加的研讨会、组织召开河南省法学会消费者权益保护法学研究会座谈会等多种形式，提高广大人民群众对消费维权和工商工作的关注度，营造全社会共同关心、共同参与消费维权工作的良好氛围。
二、认真做好“央视315晚会”有关工作。配合总局做好“央视3·15晚会”现场电话接诉人员的选拔、培训工作，认真做好“央视3·15晚会”曝光问题的后续处理工作。
三、畅通消费投诉举报受理渠道，认真做好消费纠纷化解工作。认真做好“315国际消费者权益日”期间12315热线电话的接听受理工作，针对不同时段电话的呼入量和接入量特点，采取扩充线路、调整值班人员等措施，切实保障消费者诉求渠道畅通。充分发挥“一会两站”和12315“五进”深入基层、面向群众的优势，认真及时高效做好消费者咨询、投诉和举报的受理、办理、反馈等工作，做到件件有着落、事事有回音。对事实清楚、情节简单的一般性消费纠纷，设立快速解决争议绿色通道，就近及时解决消费纠纷。对群众反映强烈、调处难度大、较长时间未化解，可能引发群体性事件和领导批示、包案的重大消费纠纷案件，明确责任分工和时限，实行挂牌督办，办结。
四、加强监管执法，严惩消费侵权违法行为。加强“315”期间全省消费市场执法检查，以消费量大、消费者关注度高、投诉举报集中、社会影响面大的商品和服务为重点，加大对侵害消费者权益违法行为的惩处力度，有力净化全省消费环境。对不属于工商部门管辖的案件，要依法及时做好移交移送工作，涉嫌犯罪的要及时移送司法机关处理。
五、做好值班和应急处置工作。加强“315”期间值班和应急处置工作。任务到岗、责任到人，保证值班电话和12315投诉举报热线24小时有专人接听。做好突发事件应急处置的有关人员、车辆等准备工作，确保突发事件一旦发生，能立即采取有效措施进行处置和应对，防止事态扩大，避免造成社会不良影响。三是要强化舆情监测，及时做好舆情的分析研判，了解事实真相，掌握工作主动。
315消费者权益保护心得体会3县工商局围绕“新消费我做主”年主题活动，实施六项措施，扎实开展“315”消费者权益日纪念活动。
一、加大宣传力度。3月15日，该局在县城太极游园广场设立宣传主会场，在各乡镇人口聚集区域设立宣传分会场。通过设立法律法规宣传版面、散发宣传单、设立投诉咨询服务台、设立真假商品鉴别台等方式开展群众喜闻乐见的宣传活动。执法人员还在现场为广大群众讲解新《消法》等相关法律法规，并现场接受消费者咨询、投诉、举报，教育并引导群众了解消费权益并善于拿起法律武器保护自己的合法权益。
当天共悬挂横幅25条，设立宣传版面8块，投诉咨询台10个，接受咨询680余人次，受理消费者投诉7起，现场成功调解1起，为消费者挽回经济损失680余元，发放消费维权宣传彩页10000份，各项宣传册1000份。
二、畅通举报投诉平台。该局开展12315中心公众开放日活动，邀请人大代表、政协委员、社会各界人士参观12315中心，了解消费维权工作情况和受理、处理流程，现场参与纠纷调解，亲身感受12315中心消费维权工作。
三、成立应急执法分队。县局成立应急快速处理分队，上班时间从早上8点到夜晚11点，吃住在单位，随时待命，及时办理中央电视台“3·15”晚会现场转办和该局受理的申诉举报案件，做到快速反应，查处到位。3月15日晚，领导班子和机关全体人员在县局一楼大厅、各工商所在所里集中收看了中央电视台播放的3.15晚会直播节目。晚会期间，县局12315热线保持即时畅通，值班人员坚守岗位，做好接听准备。各工商所执法人员整装待命，随时准备应急处理。
四、开展行政约谈。就违法发布医疗广告等问题召开会议，行政约谈城区4家医疗机构、3家商场、超市等，要求大家在思想上高度重视，强化自律意识，树立依法执业、守法经营、规范经营意识，提高自律意识，约束其履行经营者的法定义务，切实保障消费者的合法权益。
五、开展集中销毁假冒伪劣商品活动。为维护人民群众的合法权益，严厉打击制假售假违法行为，该局在县局后院和温县定点垃圾填埋场集中销毁了20类假冒伪劣商品，品种涉及酒类、饮料、服装、鞋、洗化用品、轮胎等共计92092个。
315消费者权益保护心得体会43月15日，_区局市局专卖工作要求，联合涵江公安、工商部门组织开展了一系列活动。活动内容有相关法律宣传、真假烟鉴别服务，现场咨询、非法卷烟销毁等。各项活动紧扣“3.15”活动主题，收效明显。
一、领导重视、准备充分。
从三月初，我局就开始展开酝酿，成立了以蔡国松局长为组长的3.15活动管理办公室，与其他单位、部门进行协调，安排出了详细的计划日程，并对系列活动的落实情况进行监督。
二、组织有力、活动满意度高。
1、宣传活动。
为提高消费者的法律意识及自我维权意识，_区局在办公楼门口设置法律宣传咨询点，为消费者现场提供烟草专卖法律法规疑难解答、真假烟鉴别讲解、受理投诉、咨询服务，提高广大群众的自我维权意识，营造良好的卷烟打假社会氛围。
2、假烟销毁活动。
_区局与_区公安部门一起，对上一年度查获的非法生产的烟草专卖品在梧塘镇郊区进行集中公开销毁，进一步震慑卷烟违法分子。本次活动共提供现场咨询服务300多人次，分发《专卖举报宣传单》800多份，公开销毁查获的非法生产卷烟21个品种规格共计2356.3条，烟丝1640千克。
三、活动心得
活动当地，由于我局准备充分，前来我局宣传点的社会群众络绎不绝，我局专卖人员提供真假的鉴别、宣传也尽职尽责。此次活动对强化烟草市场监管，保障消费者的合法权益，切实维护国家和消费者利益，具有十分重要的意义。
315消费者权益保护心得体会53·15是国际消费者权益日，而今年的3·15同时也是《征信业管理条例》实施一周年纪念日。近期，我行根据人民银行的相关工作要求与部署，积极开展宣传教育活动。
一、在营业厅受理市民咨询，派发征信宣传单张
安排网点大堂经理在各个网点摆放和主动派发《征信业管理条例》知识宣传单和信用报告网上查询宣传单张，主动向客户介绍个人信用报告的用途、查询方式等信息。对市民的问题热情解答，做好征信业相关知识的普及。
二、运用led显示滚动屏宣传
我行全部网点全部采用led显示屏24小时滚动显示“深入贯彻落实《征信业管理条例》，切实维护信用信息主体合法权益”的宣传标语，让信用体系建设深入民心，普及宣传。
三、设摊宣传
我行在3月15日当天在鹤山大润发广场开展主题为“深入贯彻落实《征信业管理条例》，切实维护信用信息主体合法权益”的现场宣传活动。现场宣传取得比较好的效果，我行宣传人员向现场市民派发了大量的征信业务宣传单张，不少市民主动向我行咨询征信业务的相关内容，在场群众的个人信息保护意识得到了提高。
四、深入居民社区和小微企业，开展广泛宣传
征信宣传人员到江门象山社区、新会城西社区、台山平湖社区、恩平金润华庭小区、台城商业城中心、恩平恩新批发街、潮连工业区等，通过逐户拜访、派发宣传单、问卷调查等方式积极开展对居民群众和小微企业主的征信宣传教育活动。
通过本年3.15征信维权暨金融消费者权益日宣传活动，邮储银行江门分行让市民大众、小微企业主等更深入了解《征信业管理条例》及征信相关知识，提高了全民信用和维权意识，营造了良好的社会氛围。
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